کارت اعتباری یکی از رایج‌ترین و راحت‌ترین روش‌های پرداخت مالی است، اما برای افرادی که کمتر اطلاعاتی درباره استفاده از آن را دارند، ممکن است ترسناک به نظر بیاد. اگر تا الآن کارت اعتباری نداشتین بالاخره وقتی می‌رسه که یک یا چند کارت اعتباری خواهید داشت! کارت اعتباری ابزار مالی است که به شما اجازه می‌دهد پولی را از یک بانک قرض بگیرید و در آینده بازپرداخت کنید. به زبان ساده، به این معنی که شما می‌توانید به طور پیوسته از کارتتون استفاده کنید و تا زمانی که پایینتر از سقف کارت اعتباری خود باشید، پرداخت‌هاتون رو انجام بدید. با این حال، استفاده از کارتهای اعتباری هزینه‌هایی را نیز دارند که در صورت استفاده نادرست ممکن است شما رو به دردسر بندازه. این راهنما اطلاعات ارزشمندی را درباره کارتهای اعتباری، مزایا و معایب آن‌ها و نحوه استفاده صحیح آن‌ها برای جلوگیری از جمع شدن بدهی و بهبود امتیاز اعتباری شما ارائه می‌دهد. این پست، چه برای کاربرانی که برای اولین بار از کارت اعتباری استفاده می‌کنند و چه برای کسانی که می‌خواهند کردیت اسکور خودشون را بالا ببرند، می‌تونه مفید باشه.
اصول اولیه استفاده از کارت اعتباری:
استفاده از کارت اعتباری شبیه گرفتن وام می‌مونه. با اینکه خیلی واضح بنظر می‌رسه، اما کارت اعتباری شما حساب پس‌اندازتون نیست که هر موقع خواستین ازش خرج کنید. وقتی برای خرید گوشی جدید، هزینه یه شام اشرافی یا هر خرج دیگه از کارت اعتباریتون استفاده می‌کنید، دارید از وام برای خریدتون استفاده می‌کنید. اگر هر ماه صورت حساب کارتتون بطور کامل پرداخت نشه، سود وام اون ماه به بدهیتون اضافه می‌شه.
بدهکار بودن به کارت اعتباری هیچ وقت ایده خوبی نیست. با اینکه بسته به نوع کارت اعتباری نرخ بهره شما متفاوت خواهد بود، در اغلب مواقع بدهی روی کارت اعتباری یکی از بالاترین نرخ‌های بهره رو خواهد داشت. حتی بهره سالیانه بیشتر از بیست و پنج درصد هم خیلی غیرعادی نیست. پس تا جایی که میتونید در سرسید ماهیانه تمام بدهیتون رو تسویه کنید.
برای ساختن سابقه مالی – Credit History – نیاز به بدهکار بودن به کارت اعتباری نیست. وقتی از کارت اعتباریتون استفاده می‌کنید و در تاریخ سر رسید بطور کامل بدهی کارت رو تسویه کنید. این تراکنش مالی برای ساختن سابقه مالی لحاظ می‌شه و احتیاجی نیست که مبلغی رو بدهکار بمونید و بهره نسبتاً بالای اون رو پرداخت کنید تا سابقه مالی بسازید.
فرق کردیت اسکور و کردیت ریپورت:
یکی از مهمترین مشخصه‌های سابقه مالی شما در امریکای شمالی، Credit Score شماست. هر چقدر Credit Score شما بالاتر باشه، به وام دهندگان اطمینان بیشتری می‌ده که شما بدهی کمتری دارید و بدهی‌های خودتون رو بموقع پرداخت می‌کنید. موقع ارزیابی سوابق شما از دریافت کارت اعتباری جدید تا پر کردن فرم اپلیکیشن برای اجاره خانه یا گرفتن وام خودرو و غیره، Credit Score مهمترین مرجع برای بررسی سابقه مالی شماست. یکی از متداولترین مراجع محاسبه Credit Score شما FICO Score شماست. FICO Score اغلب یک عدد بین ٣٠٠ تا ٨٥٠ خواهد بود، که هر چه بالاتر بهتر!
FICO Score از پنج فاکتور اصلی محاسبه می‌شود:
- مهمترین فاکتور، سابقه بازپرداخت بدهی‌های قبلی شماست که ٣٥ درصد نمره نهایی رو دربر می‌گیره.
- دومین عامل، میزان بدهی‌های شما رو شامل می‌شه که ٣٠ درصد نمره نهایی رو دربر می‌گیره.
- فاکتور بعدی، عمر سابقه مالی شماست که ١٥ درصد نمره نهایی ازش محاسبه می‌شه.
- چهارمین و پنجمین فاکتور هم شامل تعداد درخواستهای ثبت شده شما برای کردیت کارتهای جدید و سابقه شما در مدیریت انواع وامهای پیشین از قبیل وام دانشجویی، خودرو و غیره می‌شه که هر کدوم ١٠ درصد نمره نهایی رو شامل می‌شوند.
پس اگر می‌خواهید که کردیت اسکور بالاتری داشته باشید، مهمترین عامل پرداخت به موقع بدهی کارتها و وامهاتونه. بعد از اون تلاش برای پایین نگه داشتن میزان بدهی کارتها و وامهاست. اگر این دو مورد رو مد نظر قرار بدید با گذشت زمان و طولانی‌تر شدن سن سابقه مالی شما، خودبخود کردیت اسکورتون بهتر و بهتر می‌شه.
در امریکای شمالی سه مرجع مختلف – TransUnion, Equifax, Experian – بطور مداوم در حال جمع‌آوری اطلاعات مالی شما هستند. این اطلاعات برای هر کس در Credit Report، اون شخص ثبت و ضبط می‌شه. اطلاعات جمع‌آوری شده در Credit Report شما مرجع اصلی محاسبه Credit Score شماست. پس خیلی مهمه که بدونید توی Credit Report شما چی میگذره! شما هر ١٢ ماه یکبار میتونید یک کپی از Credit Report خودتون رو بدون پرداخت هیچ هزینه‌ای از هرکدوم از سه مرجع اصلی دریافت کنید. برای ثبت درخواست و دریافت کردیت ریپورت خودتون میتونید به سایت AnnualCreditReport.com مراجعه کنید. البته راههای دیگه‌ای هم وجود داره که میتونید Credit Report خودتون رو بازبینی کنید که یکیش استفاده از خدمات سایتهای واسطه مثل CreditKarma.com می‌باشد.
دریافت Credit Score مجزا از هرکدوم از مراجع اصلی – TransUnion, Equifax, Experian – برای شما حدود ٢٠ دلار هزینه داره و برای ثبت درخواست و دریافت کردیت اسکور خودتون میتونید به سایت myFICO.com مراجعه کنید. البته خیلی از کارتهای اعتباری – مثل خدمات CHASE credit journey – یا سایتهای واسطه – مثل CreditKarma.com – می‌تونند Credit Score تقریبی شما رو بدون پرداخت هزینه‌ای براتون استخراج کنند.
نحوه استفاده صحیح از کارت اعتباری:
در مجموع، کارتهای اعتباری از ابزارهای مهم مدیریت مالی زندگی شما در امریکای شمالی خواهند بود. برای استفاده بهینه از کارتهای اعتباریتون حتما موارد زیر رو در نظر بگیرید.
یکم: هنگام ثبت قرارداد برای استفاده از هر کارت اعتباری حتماً همه شرایط قرارداد رو بطور کامل مطالعه کنید. بعضی کارتها هزینه ثابت سالیانه دارند، برخی برای دریافت پول نقد سود ماهیانه بسیار بالایی دریافت می‌کنند (بدون درنظر گرفتن اینکه در سررسید ماهانه تسویه حساب کامل انجام شده باشد یا نه!)، خیلی از کارتهای اعتباری برای تراکنشهای خارج از امریکا درصدی کارمزد دریافت می‌کنند (مثلاً خرید بلیط بین‌المللی از سایت هواپیمایی قطر تراکنش بین‌المللی به حساب میاد که شامل کارمزد اضافی می‌شه) و غیره.
دوم: در حد امکان میزان بدهی کارت اعتباری خودتون رو پایین نگه دارید و هر ماه علاوه بر پرداخت حداقل صورتحساب بخشی از بدهی خودتون رو هم پرداخت کنید تا از بازپرداخت سود بالای کارت اعتباریتون زودتر خلاص بشید.
سوم: اگر تازه مهاجرت کردید یا سابقه مالی چندانی ندارید، میتونید از کارتهای اعتباری تضمین شده – Secured- استفاده کنید تا سابقه مالی بسازید. روش کار به این صورت هست که شما مبلغی رو به یک حساب غیر قابل برداشت در یک موسسه مالی – Bank – Credit Union – به نام خودتون می‌ریزید و موسسه مالی براتون یک کارت اعتباری صادر می‌کنه که تا سقف مبلغی که بعنوان تضمین در حساب دارید، بتونید خرج کنید. فقط یادتون باشه که هر ماه مبلغ خرج شده رو تسویه کنید تا بهره به بدهیتون تعلق نگیره. بعد از گذشت چند ماه و ساخته شدن سابقه مالی با پرداخت منظم صورت حساب کارتتون، میتونید درخواست برای کارت اعتباری عادی ارائه کنید و کارت Secured رو ببندید و پول بلوکه شده رو پس بگیرید.
چهارم: برای مقایسه بین انواع کارتهای اعتباری موجود در بازار میتونید از سایتهای مثل CreditCard.com – NerdWallet.com کمک بگیرید.
جمع بندی نهایی در مورد استفاده از کارتهای اعتباری:
استفاده از کارت اعتباری می‌تواند ابزار مفیدی برای مدیریت مالی و ساخت سابقه مالی شما باشد، اما استفاده مسئولانه از آن اهمیت دارد. با توجه به مزایا و معایب، تعیین بودجه و مدیریت دقیق هزینه‌هاتون، میتونید از مزایای کارت اعتباری بهره‌مند بشید بدون اینکه در بدهی خودتون رو غرق کنید یا به رتبه اعتباری خودتون صدمه بزنید. به خاطر داشته باشید که تسویه حسابهاتون رو به موقع انجام بدید، از خرید بیش از حد اجتناب کنید و حسابتون به طور منظم بررسی کنید تا هرگونه فعالیت مشکوک رو شناسایی کنید. با دنبال کردن این راهنمایی ها، میتونید کنترل مالی خودتون رو به دست بگیرید و از کارت اعتباری خودتون بهترین بهره رو ببرید. در آخر هم، برای راهنمایی بشتر یا پیدا کردن جواب سوالاتون به شرکت کارت اعتباری خود یا مشاور مالی مراجعه کنید. با کمی اطلاعات و انضباط، می‌توانید کارت اعتباری خودتون را به سمت بهره‌وری و کنترل مالی سوق دهید، نه به سمتی که کارت اعتباریتون کنترل شما را در دست بگیرد. راهنمایی کلی برای فعالیتهای لازم بعد از رسیدن به آمریکا رو هم نگاه کنید شاید بدردتون خورد.