اگر شما در ایالات متحده مشغول به تحصیل هستید یا تحصیل کردید، احتمالا با مفهوم و کاربرد وام دانشجویی آشنایی دارید. این وامها برای کمک به پوشش هزینه‌های مربوط به آموزش عالی مانند شهریه، کتاب‌های درسی، و محل اقامت و خوراک و غیره طراحی شده‌اند. اگرچه وامهای دانشجویی می‌توانند برای کسانی که می‌خواهند رویاهای آموزشی خود را دنبال کنند، منبع مناسبی باشند، اما همچنین می‌توانند منبعی از استرس و سردرگمی باشند. در این مطلب، تصویری کلی از وامهای دانشجویی در ایالات متحده ارائه می‌دیم: از جمله انواع مختلف وامهای موجود، روشهای درخواست آنها، و برخی نکات مهم قبل از اقدام به استفاده از این نوع وامها. برای دانشجویانی که قصد ورود به دانشگاه را دارند یا برای بزرگسالانی که در نظر دارند به دانشگاه برگردند، تجزیه و تحلیل بهتر از جزئیات وامهای دانشجویی برای تصمیم‌گیری‌های آگاهانه درباره آموزش و مالیات بسیار با اهمیت است
فرق وام دانشجویی با بقیه وامها
وامهای دانشجویی از اون دسته از بدهی‌ها هستند که هر جا برید دنبالتون می‌یاد وهیچ راه گریزی از بازپرداختش ندارید. دونستن اطلاعات کلی در مورد وامهای دانشجویی میتونه برای کسانی که در حال تصمیم گیری برای ادامه تحصیل در امریکا هستند بسیار مفید باشه.
بخش بزرگی از وامهای دانشجویی از طرف دولت فدرال پرداخت می‌شه. معمولترین نوع این وامها، وام مستقیم فدراله (Federal Direct Loans a.k.a. Federal Stafford Loans) که هم به دانشجوهای تحصیلات تکمیلی (graduate students) و هم مقاطع پایینتر (undergrads) در نظر گرفته می‌شه. نوع دیگه این وامها، وام تکمیلی فدراله (Federal Plus Loan) که به دانشوهای تحصیلات تکمیلی و والدین دانشجوهای مقاطع پایینتر پرداخت می‌شه. خیلی از دانشجوها از وامهای خصوصی (Private Loans) هم استفاده می‌کنند که از طرف بانکها و موسسات مالی و گاهی خود دانشگاه و کالج پرداخت می‌شه.
وام دانشجویی فدرال
بین وامهای دانشجویی فدرال و وامهای خصوصی دو تا تفاوت خیلی مهم وجود داره. اولیش در نرخ بهره وامهاست. وامهای دانشجویی فدرال معمولا نرخ بهره ثابت و نسبتاً پایین بازپرداخت می‌شوند ولی وامهای خصوصی درمورد نرخ بهره، محدودیت خاصی ندارند و براساس نرخ بهره بازارهای مالی مورد محاسبه قرار می‌گیرند. تفاوت دوم در نحوه بازپرداخت بدهی هاست. وامهای دولت فدرال چندین روش متفاوت برای بازپرداخت پیش روی وام گیرنده میگذارند که موقع پرداخت اقساط خیلی به وام گیرنده آزادی عمل می‌ده. اما وامهای خصوصی چنین امتیازی رو ندارند.
در ادامه توضیح بیشتری درمورد روشهای بازپرداخت وامهای فدرال می‌دیم و چند نکته مهم در مورد وامهای خصوصی رو مرور می‌کنیم.
شرکتهایی که موقع بازپرداخت وام فدرال دانشجویی با وام گیرنده طرف حساب قرار می‌گیرند اصطلاحاً خدمات وام (loan servicers) نامیده می‌شوند. در واقع اقساط وام به شرکت خدمات وام پرداخت می‌شه و اون شرکت از طرف وام گیرنده بدهی فدرال رو تسویه می‌کنه. یکی از بهترین ابزارها برای مقایسه بین روشهای بازپرداخت وام دانشجویی، استفاده از ابزار آنلاین تخمین قسط وام دانشجوییه . متداولترین روشهای بازپرداخت اقساط عبارتند از:
- بازپرداخت پلکانی (graduated repayment): زمان بازپرداخت در این روش مشابه دوره بازپرداخت عادی و معادل ده سال می‌باشد. اقساط ماهیانه از مبلغ بسیار پایین شروع شده و هر دو سال یکبار به مبلغ اقساط ماهیانه اضافه می‌شود تا در انتها دوره بازپرداخت مبلغ بدهی بعلاوه سود وام تسویه شود.
- بازپرداخت بلند مدت (extended repayment): درصورتی که بدهی وام فدرال بیشتر از ٣٠٠٠٠ دلار باشد، مدت بازپرداخت بدهی را می‌توان تا ٢٥ سال طولانی کرد و برای اقساط ماهیانه می‌توان یکی از روشهای ثابت یا پلکانی را انتخاب کرد.
- بازپرداخت متناسب با درآمد: در این روش بازپرداخت، میزان درآمد و بدهی وام گیرنده می‌باست در محدوده خاصی قرار داشته باشد. در صورتی که میزان درآمد سالیانه کمتر از حد مشخصی باشد، امکان پرداخت حداقل اقساط ماهیانه برای متقاضی مهیا می‌گردد و پس از مدتی در صورت عدم افزایش درآمد, مابقی وام شامل بخشودگی می‌گردد.
بازپرداخت اقساط دانشجویی فدرال می‌بایست از ٦ ماه پس از فراغت از تحصیل یا ترک تحصیل شروع شود. اما در صورتی که اکان پرداخت اقساط را نداشته باشید و از شرایط خاصی مثل بیکار بودن یا ادامه تحصیل می‌توانید برای حداکثر سه سال شروع بازپرداخت بدهی را به تاخیر بیندازید (Deferment). درصورتی که هیچ یک از شرایط مورد نیاز برای تاخیر در بازپرداخت بدهی خود را نداشته باشید، با مذاکره با شرکت خدمات وام امکان درخواست تاخیر کوتاه مدت (Forbearance) تا ١٢ ماه را خواهید داشت. اطلاعات مورد نیاز برای درخواست تاخیر در بازپرداخت اقساط وام را می‌توانید بصورت آنلاین جستجو کنید.
در صورتی که بدون تایید تاخیر در بازپرداخت، یک ماه از پرداخت قسط وام دانشجویی خودداری کنید، وام شما دچار تاخیر غیر مجاز می‌شود (Delinquent). ٩٠ روز بعد از تاخیر غیر مجاز کردیت اسکور شما بطور چشم گیری کاهش خواهد یافت. در صورت عدم پرداخت هیچ قسطی در ٢٧٠ روز وام شما پرداخت نشده بحساب می‌آید (Defaulting). در این مرحله مبلغ قابل توجهی جریمه به وام تعلق می‌گیرد و برای تسویه وام امکان بلوکه شدن تکس ریترن یا برداشت مستقیم از حقوق ماهیانه شما برای شرکت خدمات وام مهیا می‌گردد. بعلاوه عدم بازپرداخت وام شما در کردیت ریپورت شما ثبت می‌گردد و عواقب منفی طولانی مدتی در سابقه مالی شما خواهد داشت. اطلاعات بیشتر در مورد کردیت اسکور و کردیت ریپورت را در نکات مهم برای استفاده از کارتهای اعتباری می‌توانید ببینید.
وام دانشجویی از شرکتهای خصوصی
با بالا رفتن هزینه‌های دانشگاهی تعداد کسانی که علاوه بر وامهای فدرال از وام خصوصی دانشجویی هم استفاده می‌کنند بیشتر شده است. بسیاری از وامهای دانشجویی خصوصی نرخ بهره شناور دارند و قبل از تصمیم به استفاده از این وامها می‌بایست همه شرایط آنها به دقت ارزیابی شوند. در مورد وامهای خصوصی موارد زیر را درنظر بگیرید:
- از چه موسسه‌ای وام دریافت شده است: بسیاری از وامهای خصوصی (برخلاف وامهای فدرال) نیاز به شروع پرداخت اقساط در حین تحصیل دارند. برای جلوگیری از تاخیر در پرداخت اقساط (delinquent)، وام گیرنده می‌بایست همواره با وام دهنده در تماس باشد تا سررسید بازپرداخت اقساط را بداند. در صورتی که نمی‌دانید وام دهنده کیست، با دفتر کمک مالی دانشگاه یا کالج خود تماس بگیرید یا در کردیت ریپورت خود جستجو کنید.
- شرایط تضمین‌کنندکان (co-signers) وام را بدانید: برخی از وامهای خصوصی از وام دهندگان شرایط پیچیده‌ای برای تضمین‌کنندگان وام را شامل می‌شوند که می‌تواند در صورت دیرکرد در پرداخت اقساط بر روی کردیت اسکور و سابقه مالی تضمیت‌کننده وام تایر منفی بگذارد.
- تجمیع (consolidation): سعی کنید همه وامهای دانشجویی از وام‌دهندگان مختلف را به یک وام کلی و یک قسط ماهیانه تبدیل کنید.
حرف آخر در مورد وامهای دانشجویی:
در مجموع، وام دانشجویی می‌توانند راهی بسیار مؤثر ولی در عین حال پیچیده برای تامین هزینه‌های تحصیل در دانشگاهها و کالجها در امریکا باشد. برای اطمینان از بهترین انتخاب برای خود، باید نوع وامهای مختلف را مقایسه کرده و با شرایط درخواست، پرداخت و بازپرداخت آنها آشنا شوید. همچنین، نگه داشتن بدهی وام دانشجویی در حدی که برای بازپرداخت آنها دچار مشکل نشوید و استفاده از کمک مشاوران مالی و مالیاتی حرفه‌ای در مواقع نیاز میتونه در تصمیم گیری بسیار راه گشا باشه. با این اطلاعات، می‌توانید یک تصمیم آگاهانه و موثر برای آینده تحصیلی خود بگیرید. راهنمایی کلی برای مهاجران تازه ورود هم ممکنه براتون مفید باشه.