چگونگی استفاده از خدمات بانکی در ایالات متحده آمریکا برای تازه واردان

باز کردن حساب بانکی توی آمریکا برای کسانی که پاسپورت ایرانی داشته باشن میتونه خودش که سردرد بزرگ باشه. بسته به شرایط مهاجرتی شما، ممکنه برخوردهای متفاوتی از طرف شعبه های مختلف بانکها و تعاونی های اعتباری ببینید. معمولاًً، سابقه جریمه های پرداخت شده توسط بانک به خاطر زیر پا گذاشتن تحریمهای مربوط به دولت ایران، میزان سخت گیری برای باز کردن حساب برای ایرانیها رو تعیین میکنه. در زمان نه چندان دور بانک Chase براحتی برای دانشجوهای ایرانی حساب بانکی باز میکرد و کارت اعتباری صادر میکرد. اما چندین جریمه میلیونی که نمونه هاش رو اینجا حدود ٨٨ میلیون دلار و اینجا حدود ٥ میلیون دلار میتونید ببینید باعث شده که Chase تبدیل به یکی از سختگیرترین بانکها برای باز کردن حساب برای ایرانیان بشه. نه اینکه اصلاً حساب باز نکنن، بعضی شعبه ها برای بعضی مشتریا باز میکنن و تعداد زیادی از شعبه هاش باز نمیکنن. بعضی از بانکها هم برای ایرانیان حساب باز میکنن ولی بعد از مدتی حساب رو میبندن و میگن بیا پولت رو بگیر. با اینکه چندین شکایت هم از بانکها شده – که درمورد یکی از شکایتها از Bank of America اینجا میتونید بیشتر بخونید – اما تاثیر خاصی نداشته و کلاً حساب بانکی باز کردن به شانستون بستگی داره، اگه یه بانک باز نکرد، بانک کنار دستیش باز میکنه. توی این پست یکسری توضیحات اولیه میدیم که سیستم بانکی آمریکا برای مشتریهای شخصی (حساب شرکتها و غیره منظورمون نیست) چطوریه.

چرا باید حساب بانکی باز کنم؟

نگه داشتن مقدار زیادی پول در خانه یا همراه خودتون می تونه خطرات بزرگی داشته باشد. ممکنه پولتون دزدیده بشه، یا حواستون نباشه که تو جیب فلان کاپشن زمستونی قایم کردین و کاپشن رو بندازین دور و پولتون گم و گور بشه. بهتره بیشتر پول خودتون رو در یک بانک یا یک تعاونی اعتباری پس انداز کنید. بعلاوه استفاده از پول نقد هم آسون نیست و شما با داشتن حساب بانکی میتونید از مزایای بانکداری الکترونیک و آنلاین راحتتر استفاده کنید. اگر هنوز قانع نشدین شاید دلایل زیر قانعتون کنه.

• پول شما در یک جای امن باقی میمونه. عموماً حسابهای شخصی تا سقف ٢٥٠٠٠٠ دلار توسط FDIC برای حسابهای در بانک ها و NCUA برای حسابها در تعاونیهای اعتباری محافظت می شود. یعنی اگر به هر دلیلی بانک نتونه پول شما رو پس بده دولت فدرال بهتون تا سقف ذکر شده پرداخت میکنه.
• داشتن حساب بانکی از شما در برابر خطا و کلاهبرداری محافظت می کنید. در صورت بروز اشتباه توسط خود شما یا تراکنش غیرمجاز توسط کسانی که به نحوی به حساب شما دسترسی پیدا کردند، می تونید به بانک اطلاع بدید و در بسیاری از موارد پول خودتون رو پس بگیرد.
• می توانید به حساب خانواده و دوستان خود پول انتقال دهید. اکثر بانک ها به شما در انجام نقل و انتقالات و ارسال پول بین حسابهای بانکی مختلف و حتی حسابهای بین المللی کمک می کنند (لازم به گفتن نیست که بجر حسابها در بانکهای ایرانی).
• داشتن حساب بانکی به شما کمک می کند تا وضعیت مالی خود را از بهتر کنترل کنید. بسیاری از بانکها ابزازرهای انلآینی دارند که میتونید از میزان خرج و مخارجتون در بازه های زمانی مختلف ارزیابی دقیق بکنید.
• با واریز مستقیم – Direct Deposit – از طرف کارفرماتون می توانید راحت تر و سریع تر دستمزدتون رو دریافت کنید.
• صورت‌حساب‌هاتون رو می‌تونید به صورت الکترونیکی پرداخت کنید و رسید پرداخت را در براحتی دریافت کنید.
• میتونید با امنیت بالا خریدهای آنلاین انجام بدید.
• با استناد به صورتحسابهای بانکی میتونید نشون بدید محل زندگیتون کجاست (که مثلاً موقع گرفتن گواهینامه به کارتون میاد). بعلاوه داشتن حساب بانکی می تونه به تایید سوابق مهاجرتی شما کمک بکنه. می تونید از صورت حسابهای ماهیانتون برای ارائه سابقه ای از تاریخ هایی که در ایالات متحده بوده اید و حتی میزان مالیاتی که پرداخت کرده اید استفاده کنید.

بانک یا تعاونی اعتباری؟

در ایالات متحده، انواع مختلفی از موسسات مالی وجود دارد. بانک ها -Banks-، تعاونی های اعتباری -Credit Unions- و صندوقهای وام -Loan Associations- وجود دارد. هر کدام خدمات متنوعی ارائه می دهند و قوانین و حمایت های متفاوتی را شامل میشوند.

بانکها:

• انتفاعی هستند.
• به طور کلی شعبه های محلی و دستگاه های خودپرداز بیشتری دارند و در سراسر کشور یافت می شوند.
• از نظر خدمات الکترونیکی معمولاً سایر موسسات مالی خدمات بهتری دارن.
• میتوان حسابهای پس انداز با نرخ بهره بالا در آنها باز کرد.
• در مجموع محبوب تر از تعاونی های اعتباری هستند.

تعاونی های اعتباری:

• غیر انتفاعی هستند
• معمولاً با یک مکان خاص مرتبط هستند. مثلاً با یک دانشگاه یا شرکت خاص مرتبط هستند و برای باز کردن حساب شرایط ویژه ارتباط با آن موسسه را دارند.
• ممکن است برای عضویت شرایط خاصی داشته باشند و برای عموم حساب باز نکنند.
• معمولا هزینه های کمتری دارند
• خدمات به مشتری آنها بهتر از بانکهاست و آموزشهای مالی هم ارائه میکنند.

بطور خلاصه، بانک ها و تعاونی های اعتباری سپرده دریافت میکنند، وام پرداخت می کنند و چک ها را پردازش می کنند. آنها خدماتی مانند بانکداری آنلاین، انتقال پول و مدیریت مالی هم ارائه می دهند.

کجا باید حساب بانکی باز کنم؟

قبل از انتخاب بانک، بهتره از دوستانتون که در شهر یا ایالت محل زندگی شما زندگی کردن یا میکنن راهنمایی بخواهید. آنلاین جستجو کنید و نظرات مشتریان را بخوانید. مخصوصاً گزینه ها رو بر اساس وضعیت مهاجرت خودتون بررسی کنید. جستجو کنید که نزدیک محل زندگی و کار شما دستگاه خودپرداز دارند و تعداد شعبه هاشون در محل زندگی شما چند تاست.

کارمزدهای بانکی

بانک ها برای خدمات مختلفی که ارائه میکنند کارمزدها و هزینه های متفاوتی دریافت میکنند. این هزینه ها می تواند شامل موارد زیر باشد:

• کارمزد استفاده از خودپرداز: در آمریکا هر کسی میتونه بره یک دستگاه خودپرداز بخره و به سیستم بانکی وصلش کنه. برای همینه که توی خیلی از مغازه های نامربوط مثل بارها و سوپرمارکتهای محلی هم یه دستگاه خودپرداز هست. معمولاً روی خودپرداز نوشته مال کدوم موسسه مالیه و اگر از کارت موسسه دیگه برای تراکنش استفاده کنید مبلغی بعنوان کارمزد از حسابتون کسر میشه.
• هزینه های باز نگهداشتن حساب: معمولاً بانکها برای باز نگهداشتن حساب شما مبلغ کوچکی بعنوان هزینه ماهیانه از حساب شما کسر میکنن. اما با رعایت کردن یکسری شرایط مثل واریز مستقیم حقوق به حسابتون توسط کارفرما یا رعایت حداقل موجودی بالاتر از ١٥٠٠ تا ٢٠٠٠ دلار در ماه این هزینه ماهیانه دریافت نمیشه.
• هزینه های اضافه برداشت: اگر به اشتباه بیش از آنچه در حساب خود دارید برداشت یا خرج کنید بانکتون مبلغی رو بعنوان کارمزد هر تراکنش، بعلاوه سود مبلغی که بهتون داده رو از حسابتون کسر میکنه.
• کارمزد انتقال یا حواله: انتقال بین حسابها تا سقف مشخصی در داخل آمریکا بدون هزینه انجام میشود. اما برای انتقال پول بین المللی میبایست کارمزد پرداخت کنید.
• کارمزد صدور چک: برای صدور دسته چک معمولاً باید هزینه پرینت دسته چک را پرداخت نمایی.

بعضی بانکها برای مشتریان با خاص مثل دانشجویان بین المللی حسابهای بدون کارمزد و تخفیف دار ارائه میکنند. پس خیلی مهمه که قبل از باز کردن حساب، کارمزدهای بانک را بر اساس شرایط خودتون بررسی کنید.

چگونه حساب بانکی باز کنم؟

برخی از حساب های بانکی را می توان به صورت آنلاین و بدون مراجعه به محل بانک باز کرد. اما اگر از ITIN برای افتتاح حساب بانکی استفاده می کنید، احتمالاً باید به شعبه بانک مراجعه کنید. همچنین اگر یک حساب مشترک باز می کنید، هر دو نفر باید برای افتتاح حساب حضور داشته باشند. حتماً مدارک مورد نیاز را به همراه داشته باشید و لیستی از سوالاتی که ممکن است داشته باشید را آماده کنید.

بعضی از شرایط کلی برخی از مدارک عمومی برای افتتاح حساب بانکی عبارتند از:

• حداقل ١٨ سال سن داشته باشید.
• همراه داشتن ٢ مدرک شناسایی عکس دار دولتی مانند گواهینامه رانندگی و پاسپورت.
• مدرک اثبات آدرس فعلی مانند قبض آب و برق به نام شما.
• شماره تامین اجتماعی -SSN- یا شماره شناسایی مالیات دهندگان شخصی (ITIN) .
• مقدار کمی پول نقد برای سپرده گذاری، معمولا بین ٢٥ تا ١٠٠ دلار.

توجه: در صورت داشتن ITIN، برای افتتاح حساب بانکی برای اکثر بانک ها، شماره تامین اجتماعی لازم نیست. شماره ITIN (شماره شناسایی مالیاتی متخصصان بین‌المللی) یک شماره شناسایی مالیاتی است که توسط اداره مالیات داخلی ایالات متحده (IRS) صادر می‌شود. ITIN به افرادی که نمی توانند شماره تأمین اجتماعی (SSN) دریافت کنند، اختصاص داده می‌شود.

مهاجران بدون مدارک معتبر اقامتی در ایالات متحده می توانند حساب بانکی باز کنند به شرطی که همه مدارک مورد نیاز برای باز کردن حساب را داشته باشند. اما معمولاً به دلیل در دست نبودن مدارک کافی، مثل دو مدرک شناسایی عکس دار خیلی از بانکها از باز کردن حساب برای کسانی که مدارک معتبر اقامتی ندارند خودداری میکنند. در این مواقع بهترین گزینه باز کردن حساب در تعاونی های اعتباری خواهد بود. این مقاله میتونه اطلاعات خوبی در این زمینه بهتون ارائه کنه.

انواع حساب های بانکی چیست؟

حساب جاری -Checking-

حساب جاری به شما امکان دسترسی سریع به پول خود را می دهد. می‌توانید چک بنویسید و از کارت دبیت در دستگاه خودپرداز (ATM) استفاده کنید. همچنین می توانید با یک حساب جاری، انتقال آنلاین انجام دهید.

حساب پس انداز -Saving-

حساب های پس انداز به شما کمک می کند تا برای آینده پول پس انداز کنید. با گذاشتن پول در حساب پس انداز می توانید سود سالیانه کسب کنید. اما، اکثر حساب‌های پس‌انداز فقط به شما اجازه می‌دهند در ماه به تعداد محدود پول از حساب خارج کنید.

چگونه چک بنویسم؟

پس از باز کردن حساب پس انداز یا جاری، میتوانید چک دریافت کنید. چک یک سند قانونی محسوب می شود که شما برای پرداخت از آن استفاده میکنید. شخصی که چک شما را دریافت می کند آن را به بانک خود ارائه می کند و بانک شما مبلغ چک را از حساب شما پرداخت می کند. می توانید از چک برای پرداختهای شخصی مانند اجاره و قبوض آب و برق استفاده کنید. برخی از فروشگاه ها و ارائه دهندگان خدمات نیز چک می پذیرند. برای نوشتن چک باید موارد زیر را وارد کنید:

• تاریخ: تاریخ را در سمت راست بالای چک بنویسید. در ایالات متحده آمریکا ترتیب تاریخ ماه، روز و سپس سال است.
• به چه کسانی پرداخت می کنید: نام شخص یا شرکتی که چک را دریافت میکند را در قسمت PAY TO THE ORDER OF بنویسید.
• مبلغ به عدد: مبلغ را با استفاده از اعداد در کادر با علامت دلار -$- بنویسید.
• مبلغ به حروف: مبلغ را با استفاده از کلمات در خط خالی زیر PAY TO THE ORDER OF بنویسید.
• دلیل صدور چک: در کنار کلمه Memo می توانید بنویسید که چک برای چه منظوری صادر شده.
• امضا: گوشه پایین سمت راست چک را امضا کنید.

حرف آخر در مورد حساب بانکی در آمریکا

با انتخاب بانک مناسب، افتتاح حساب بانکی و استفاده از سرویس‌های مالی مختلف، شما به عنوان یک مهاجر جدید در ایالات متحده آمریکا می‌توانید به طور مستقل و با اطمینان از سیستم بانکداری آن استفاده کنید. هرچند که فرآیندهای بانکی در ایالات متحده ممکن است برای مهاجران جدید چالش‌هایی داشته باشد، اما با دسترسی به اطلاعات مناسب و استفاده از منابع و راهنمایی‌های موجود، می‌توانید به راحتی در این سیستم عمل کنید. امیدواریم با ارائه این مقاله، گره کوچکی از کلاف سردرگم فرآیند مهاجرت و اقامت در کشور آمریکا برای تازه واردین را باز کرده باشیم. راهنمایی کلی برای فعالیتهای لازم بعد از رسیدن به آمریکا رو هم نگاه کنید شاید بدردتون خورد.